Деньги. Откуда?

Будем реалистами. Число тех, кто может себе позволить приобрести квартиру, сняв несколько миллионов с карточки или достав их из-под матраса, невелико.

Есть счастливчики, которым досталось наследство (особенно в виде жилплощади), есть владельцы собственного бизнеса. Но в процентном отношении от общей массы нуждающихся в заветных «метрах» их немного. Оставшемуся большинству остается один путь – ипотека..

Решение ввязаться в эту историю и так дается нелегко. Решившись же купить квартиру в кредит, потенциальный обладатель жилой собственности сталкивается с главной ипотечной проблемой. Ею оказываются не ежемесячные выплаты, которые в среднем «съедают» от 30% до 50% семейного бюджета. В основном спотыкаются о первый взнос. Это, как правило, от 10% до 50% от общей стоимости квартиры.

Производим расчет. Средняя «двушка» по городу (на момент написания статьи) обойдется не менее чем в 4 млн руб. Соответственно, первый взнос – это примерно 400-800 тыс. руб. Цена неплохой иномарки из салона. Где взять эту сумму, чтобы оформить кредит на квартиру – вопрос риторический.

Если заемщик (по примеру западных миллионеров) не откладывал 10% своей ежемесячной зарплаты, вряд ли у него на руках окажутся эти деньги. Сочувствия от банков ждать тоже не стоит, но как раз чисто по-человечески их владельцев понять можно: финансовая ситуация (это мировая тенденция, но в России она ощутима особенно) очень нестабильна. Сегодня работа есть и человек берет кредит на квартиру, а завтра ее нет. Никто никому не может дать никаких гарантий. В основном все живут одним днем. И банкиры знают: если дать гражданину денег в долг, то большой вопрос, отдаст ли он. Брать в долг деньги несложно, проблема – возвратить.

Чужие деньги тратятся легко, быстро становятся своими, а свое отдавать жалко. Так устроен человек. Если банки начнут выдавать деньги без первого взноса, через непродолжительное время они могут столкнуться с проблемой дефолта заемщиков. И он будет лавинообразен, неостановим.

Поэтому максимум, на что можно надеяться в отношении банков в обозримом будущем, – это постепенное снижение сумм первого взноса. Но такой процесс очень длителен, хотя надо отметить, что российские банки стремятся к данной мировой тенденции.

Вывод один: чтобы купить квартиру в кредит нужно копить на первый взнос. Как вы будете это делать – дело сугубо индивидуальное. Кто-то устраивается на вторую работу, кто-то сокращает расходы на развлечения, не ездит в отпуск, не покупает дорогую одежду, не обедает в ресторанах, а только дома, не меняет машину на более дорогую, кто-то пользуется банковскими депозитами или пытается получить госсубсидию. Если есть цель – найдутся средства.

Опять же, можно понять банкиров, которые настаивают на первом взносе. Ведь если человек не умеет экономить, откладывать, копить, какие гарантии, что он в будущем сможет выплачивать ежемесячные ипотечные взносы, если приобретет квартиру в кредит? Если он не знает, как затянуть пояс, с ним могут быть проблемы. А проблем никто не хочет. Есть, конечно, некоторые банки, которые идут на поводу у клиентов и дают ипотечные кредиты без первого взноса, но, как правило, проценты по выплатам на несколько порядков выше, чем по стандартному кредиту.

Есть еще вариант. Если ваш доход стабилен и высок, вам могут предоставить потребительский кредит, который и будет использован для первого взноса за ипотеку. Или же вы воспользуетесь системой рассрочки вместо ипотеки. Но минус тут имеется слишком большой и очевидный: ограниченность вариантов доступных объектов. Иными словами, вы не выбираете, а платите огромные деньги за то, что вам дают. Только так.

Можно, конечно, рефинансировать свой кредит на квартиру следующим образом. Взять его без первого взноса, но с огромными процентными ставками, а по истечении некоторого времени, выплатив большую (в соответствии с требованиями конкретного банка) часть процентов, рефинансировать заем или пересчитать его. Но на каждое действие, как известно, существует противодействие. За попыткой снизить суммы выплат последуют расходы на новую оценку жилья, новую госрегистрацию, новую страховку… Не говоря уже о потерянном времени в кабинетах всевозможных необходимых для процесса инстанций.

Быть реалистом или мечтателем – выбор сугубо индивидуальный. В отношении вопросов недвижимости лучше оценивать ситуацию трезво и здраво, без фантазий и надежд на русский «авось». Факты, как говорят криминалисты, вещь упрямая. Они говорят о том, что рынок хоть и движется в сторону уменьшения – или обнуления – первоначального взноса (что может значительно ускорить оформление кредита на квартиру для потенциального заемщика), но очень неспешно. И ему многое помогает в этом движении. Например, программы страхования. Но и этот путь не усыпан розами.

Собрать необходимую сумму может только тот, кому действительно нужно жилье.

А банки – лишь поддержат инициативу.